《保险法（修订草案）》部分条款评述

作者：胡 涛 储 涛 单位：湖北普明律师事务所


2008年8月29日十一届全国人大常委会第四次会议对《保险法（修订修订草案）》（以下简称《修订草案》）进行了初次审议，《修订草案》把《保险法》实施过程中保险人与投保人之间争论最激烈的问题、保险公司的监控问题等拿到了桌面上，并做出了相应的回应，相对《保险法》而言，《修订草案》有很大的进步。但《修订草案》每一条款是否合理还需进一步论证，并且必将进行下一步的修改和论证。本文把《修订草案》中新增加或相对现行《保险法》修改的地方以及其他不足之处提出来做出评论，以试图为《保险法》的修订提出一些建议。

（1）——保险合同一般规定

【第十三条（第二款） 除法律、行政法规和国务院规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。】
该条规定的不尽合理，保险法属于商法范畴，调整是商业活动，属于民事活动的一类，保险法中的保险合同是普通民事合同的一种。民事合同是不允许法律法规强制签订的，否则就丧失了其“契约自由”的本质特征。对于法律行政法规强制保险，不符合民事合同的本质特征，如交强险等，不属于商业保险，不应受保险法调整（注：笔者曾对“交强险”不是民事合同进行论述，详请参见《交强险的非合同性分析及对司法实践的影响》）。虽然强制保险和商业保险的基本原理类似，但其性质不同，不应受保险法调整。同时，上述规定给人的逻辑是法律法规规定必须投保的保险，仍然受保险法调整，这与保险法第二条规定保险合同的双方约定特征相冲突。
建议本款修正为
【保险合同的订立，应当双方自愿，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。】
【注】 《修订草案》第二条：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”

【第十四条　投保人或者被保险人对保险标的应当具有保险利益。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
第三十四条　保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得对保险人行使请求赔偿保险金的权利。投保人要求解除合同的，保险人应当将保险费扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的应收部分后，退还投保人。
第五十四条（第三款） 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。】
《修订草案》对保险利益的规定（第十条条）相对于《保险法》而言有三点变化：一是去掉了“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”；二是保险标的对应的主体由“投保人”扩大为“投保人或被保险人”；三是明确了保险利益的具体要求。从前后的变化来看，《修订草案》要求投保人或被保险人应当对保险标的具有保险利益的具体要求是：在“财产保险合同”中规定“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得对保险人行使请求赔偿保险金的权利”；在“人身保险”中规定“订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效”。即，在财产保险中，只要被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益，保险公司就应承担保险责任，不因投保时被保险人对保险标的不具有保险利益而免除保险人的赔付责任；在人身保险中只要保险合同订立时（注意：不是生效时）有保险利益，保险合同就有效，保险公司就应承担保险责任。这改变了传统财产保险利益要求——财产保险中，被保险人在投保时、保险事故发生时都应具有保险利益，否则保险公司就可以不承担保险责任。
《修订草案》通过“一般规定”（第十四条）、“财产保险”（第三十四条）、“人身保险”（第五十四条）对保险利益进行明确的规定，去除了《保险法》对保险利益的过于笼统且不科学的弊病，从而与国际接轨，应当说是很大的进步。当然这也是对最高人民法院关于《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》（以下简称《解释（征求稿）》）的吸收。
另外，《修订草案》第十四条规定保险利益所对应的对象是投保人或被保险人，而第三十四条规定的却仅仅是被保险人，前后规定不尽一致，这就是说在财产保险中，保险标的所对应的主体是被保险人而不是投保人，与《保险法》有较大区别。这一变化更合理、更科学，毕竟被保险人是享有保险金请求权的人，要求被保险人对保险标的享有保险利益，可以更好的避免赌博的风险，而投保人仅仅是签合同保费的人而已。当然在绝大多数情况下，财产保险的投保
江西省南昌市人大常委会


南昌市人民代表大会常务委员会公告


第6号



《南昌市人民代表大会常务委员会规范性文件备案审查规定》经2013年8月29日南昌市第十四届人民代表大会常务委员会第十五次会议通过，2013年9月26日江西省第十二届人民代表大会常务委员会第六次会议批准，现予公告。本规定自公布之日起施行。



南昌市人民代表大会常务委员会

2013年10月16日



南昌市人民代表大会常务委员会规范性文件备案审查规定


（2013年8月29日南昌市第十四届人民代表大会常务委员会第十五次会议通过 2013年9月26日江西省第十二届人民代表大会常务委员会第六次会议批准）



　　第一条为了做好规范性文件的备案审查工作，维护国家法制统一，根据《中华人民共和国立法法》《中华人民共和国各级人民代表大会常务委员会监督法》等法律、法规的规定，结合本市实际，制定本规定。

　　第二条 市人民代表大会常务委员会（以下简称市人大常委会）进行规范性文件备案审查，适用本规定。

　　第三条 本规定所称规范性文件，是指涉及公民、法人和其他组织权利、义务，在一定期限内具有普遍约束力的下列文件：

　　（一）市人民政府制定的规章；

　　（二）市人民政府发布的决定、命令；

　　（三）本市地方性法规授权市人民政府及其有关部门或者其他组织制定的与地方性法规相配套的规范性文件；

　　（四）对本市地方性法规具体应用中的问题作出的解释；

　　（五）县（区）人民代表大会及其常务委员会作出的决议、决定；

　　（六）依法应当向市人大常委会报送备案的其他规范性文件。

　　第四条市人民代表大会法制委员会（以下简称市人大法制委）与市人民代表大会有关专门委员会（以下简称市人大有关专委会）或者市人大常委会有关工作机构，共同负责规范性文件的审查。市人大常委会法制工作委员会（以下简称市人大常委会法工委）承担审查的具体工作。

　　第五条规范性文件制定机关应当将规范性文件自公布之日起三十日内报送市人大常委会备案。报送备案的规范性文件，包括备案报告、规范性文件的文本及说明等。备案文件一式五份，并附电子文本。

　　规范性文件说明应当包括下列内容：

　　（一）制定的必要性和依据；

　　（二）制定的程序；

　　（三）规范的主要内容；

　　（四）其他需要说明的问题。

　　规范性文件制定机关应当在每年1月31日前，将上一年度制定的规范性文件目录报送市人大常委会。

　　第六条市人大常委会法工委收到报送备案的规范性文件后，对材料齐全的，应当及时进行备案登记，并自规范性文件登记之日起七个工作日内，转送市人大有关专委会或者市人大常委会有关工作机构审查。

　　市人大常委会法工委认为规范性文件存在本规定第七条规定的问题时，可以向市人大有关专委会或者市人大常委会有关工作机构提出书面审查建议。

　　第七条 对规范性文件，主要审查是否存在下列问题：

　　（一）超越法定权限，限制或者剥夺公民、法人和其他组织的合法权利，或者增加公民、法人和其他组织的义务；

　　（二）违反法定程序制定；

　　（三）同法律、法规规定相抵触；

　　（四）同上级或者本级人民代表大会及其常务委员会的决议、决定相抵触；

　　（五）其他不适当问题。

　　第八条市人大有关专委会或者市人大常委会有关工作机构收到规范性文件后，认为规范性文件存在本规定第七条规定的问题时，应当进行审查，提出书面审查意见送市人大常委会法工委。书面审查意见应当自收到规范性文件之日起二个月内提出。

　　第九条 市人大常委会法工委应当自收到书面审查意见之日起一个月内进行研究，并将研究意见和相关材料提交市人大法制委审查。

　　市人大法制委应当在一个月内进行审查，并与市人大有关专委会或者市人大常委会有关工作机构召开联合审查会议。

　　第十条对规范性文件审查时，应当加强与规范性文件制定机关的联系沟通，可以要求规范性文件制定机关补充相关材料，说明情况；可以召开座谈会、论证会、听证会等会议听取意见；可以邀请市人大常委会组成人员、人大代表、专家参加研究论证工作。

　　第十一条市人大法制委与市人大有关专委会或者市人大常委会有关工作机构联合审查后，认为规范性文件有本规定第七条规定的问题时，应当提出书面审查意见，提请市人大常委会主任会议研究决定。

　　市人大常委会主任会议认为规范性文件有本规定第七条规定的问题，由市人大常委会法工委将市人大常委会主任会议意见送交规范性文件制定机关。

　　第十二条规范性文件制定机关应当自收到市人大常委会主任会议意见之日起二个月内，提出是否修改或者废止的意见，向市人大常委会法工委书面反馈。意见一式五份，并附电子文本。

　　市人大常委会法工委应当及时将书面反馈意见送市人大有关专委会或者市人大常委会有关工作机构。

　　第十三条规范性文件制定机关提出修改或者废止规范性文件意见的，应当自书面反馈之日起二个月内对该规范性文件进行修改或者废止。

　　修改后的规范性文件或者废止规范性文件的情况应当向社会公布，并报送市人大常委会备案。

　　第十四条规范性文件应当修改或者废止而制定机关不予修改或者废止的，市人大有关专委会可以提出撤销该规范性文件的议案，由市人大常委会主任会议决定是否提请市人大常委会会议审议决定；市人大常委会有关工作机构可以提出撤销该规范性文件的建议，由市人大常委会主任会议决定是否向市人大常委会会议提出议案。

　　撤销规范性文件的议案列入市人大常委会会议审议的，依照市人大常委会议事规则的有关规定办理。市人大常委会撤销规范性文件的决定应当向社会公布。

　　第十五条市人民政府、市中级人民法院、市人民检察院、县（区）人民代表大会及其常务委员会可以向市人大常委会书面提出规范性文件审查要求。

　　前款规定以外的其他国家机关、社会团体、企业事业组织以及公民可以向市人大常委会书面提出规范性文件审查建议。

　　书面提出审查要求或者审查建议，应当写明要求或者建议审查的规范性文件的名称、审查的事项和理由。

　　第十六条市人大常委会法工委收到审查要求后，应当按照规范性文件备案审查程序办理；收到审查建议后，应当自收到审查建议之日起二十个工作日内研究，必要时，按照规范性文件备案审查程序办理。

　　市人大常委会法工委应当自审查要求或者审查建议办理工作结束之日起十个工作日内，将审查结果书面告知审查要求人或者审查建议人。

　　第十七条 规范性文件备案审查工作结束后，市人大常委会法工委应当做好相关资料的整理工作，并移交市人大常委会办公厅存档。

　　第十八条市人大常委会法工委每年三月份向市人大常委会主任会议报告上一年度规范性文件备案审查情况，并书面印发市人大常委会会议。

　　第十九条对应当报送而没有报送或者不按照规定要求报送规范性文件备案的，市人大常委会法工委应当通知规范性文件制定机关限期补报或者重新报送；逾期仍不报送的，市人大常委会法工委应当向市人大常委会主任会议报告，由市人大常委会主任会议决定对规范性文件制定机关予以通报，并限期改正。

　　第二十条 县（区）人民代表大会常务委员会对规范性文件的备案审查，参照本规定执行。

　　第二十一条本规定自公布之日起施行。2002年7月26日南昌市第十二届人民代表大会常务委员会第八次会议通过，2002年9月27日江西省第九届人民代表大会常务委员会第三十二次会议批准的《南昌市规章备案规定》同时废止。